Extrait du cours gestion des institutions de micro finance
CHAPITRE I : LE CONTEXTE DU MICRO CREDIT
SECTION 1 : INTRODUCTION AU SECTEUR INTERMEDIAIRE
DEFINITION : L’activité de micro crédit consiste généralement en l’attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques.
Aussi,c’est en Asie que le micro crédit a le plus progresser grâce à un contrôle mutuel et les réunions publiques hebdomadaires qui renforcent le sens de la discipline du remboursement et améliore la transparence des activités des emprunteurs Cette approche utilisée avec succès par la GRAMMEEN BANK de MUHAMMAD YUNUS permet de réduire les risques d’impayés.
Ces objectifs sont d’insérer,à travers l’appui à la création d’activités d’auto emploi, les populations pauvres dans le circuit économique de leur pays (=> moteur de croissance économique) ainsi que de rechercher l’équilibre et la viabilité des Instituts de Micro fiance (IMF).
1.1 LE DOMAINE DE DEFINITION DU MICRO CREDIT
Parmi les multiples contraintes auxquelles sont confrontées les classes moyennes et les micro entreprises réside dans la difficulté d’accès à des sources de financement extérieures représente encore aujourd’hui une entrave principale à leur bon développement.
Elles ont en effet besoin d’un capital suffisant pour financer leurs équipements,leurs achats de fournitures, de matières premières, etc. Cependant, ce capital leur a longtemps fait défaut, car les petites sommes demandées par ces micros entrepreneurs, se caractérisaient par l’absence de garanties et bien souvent la nature risquée du projet rebutait les banques commerciales traditionnelles.
1.2 L’HISTORIQUE DU MICRO CREDIT
On peut trouver des origines anciennes dans les mutuelles de crédit agricole créées en Europe à la fin du XIX siècle Le système a été repris, adapté puis développé par le professeur d’économie MUHAMMAD YUNUS au cours des 30 dernières années.
En 1976, le Pr. YUNUS crée la GRAMEEN BANK, organisme qui propose des prêts aux plus pauvres du Bangladesh., en accordant environ 3 milliards d’euros de crédits à plus de (2,4) millions d’emprunteurs.
Depuis 1999 la méthodologie de crédit adoptée par les institutions de micro finance prend de manière croissante la forme d’un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l’origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif, utilisant les mécanismes de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit.
1.3 APERÇU DES FORMES DE MICRO CREDIT
– LE MICRO CREDIT PERSONNEL
Le Micro crédit personnel ou individuel est destiné à favoriser la création de micro entreprises formelles, contrairement au micro crédit solidaire qui s’adresse principalement à l’informel. Il se préoccupe d’une évolution des bénéficiaires du micro crédit vers le formel.
Cependant, il s’adresse à une population disposant de biens à mettre en gage.
N’ayant pas vocation à se substituer aux prêts à la consommation classiques ou aux dispositifs d’aide sociale. Il ne peut servir qu’à combler des découverts, à racheter des dettes, ou à créer une entreprise.
– LE MICRO CREDIT PERSONNEL GARANTI PAR LA BANQUE
Le micro crédit personnel garanti est un nouvel outil au service de l’insertion économique des particuliers, exclus du crédit bancaire, en appui des politiques locales de développement.
SECTION 2 : LES ACTEURS ET ROLES DU MICRO CREDIT
Les acteurs principaux du micro crédit sont les femmes et les organismes d’encadrement.
1-LES FEMMES
Le constat est révélateur (70 %) des personnes les plus pauvres au monde sont des femmes qui forment le gros des bataillons de pauvres de la planète.
Le micro crédit renforce leur autonomie économique et donc leur statut dans la société, ce qui a des effets bénéfiques sur la scolarité et la nutrition des enfants et la démographie. L’accès des femmes à un capital bien que minime à des répercussions sur leur statut à la fois dans la cellule familiale et dans la société.
En effet, si les femmes vivent souvent dans des situations précaires dans de nombreuses régions du monde, le micro crédit contribue à leur insertion et se révèle être un véritable outil d’émancipation économique et sociale. Des études montre que, au Bangladesh, le nombre de femmes battues diminue fortement dès lors que celles-ci font partie d’un groupe de la GRAMEEN BANK.
2-LES ORGANISMES D’ENCADREMENT DU MICRO CREDIT
Il s’agit d’abord des ORGANISATIONS LOCALES de crédit qui sont sur le terrain, proches des emprunteurs : une coopérative de producteurs, des artisans regroupés, une ONG locale, un bureau d’étude, etc. Chacun fait du crédit et prête dans des conditions qui des fois posent question :
• Intérêt inexistant ou limité (donc subventionné)
• prise de risque sans étude préalable, personnel d’encadrement non formé.
Puis des INTERMEDIAIRES FINANCIERS(IMF ET FONDATIONS) sont nés pour appuyer le travail de ces organisations de terrain. Ce sont des organisations professionnelles qui doivent être« rentables » comme l’exigent l’investisseur et l’agence d’aide. Elles font des prêts tout en recherchant le moins possible de risques.
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