Cours indicateurs de performance de la microfinance, tutoriel & guide de travaux pratiques en pdf.

LES INSTITUTIONS FINANCIERES SEMI-FORMELLES

Ce sont surtout les coopératives financières et les ONG financières.

Les mutuelles de crédits, coopératives d’épargne et de crédit et les autres coopératives financiers

On en compte plusieurs, Elles sont aussi appelées mutuelles de crédits ou coopératives d’épargne et de crédits. Elles participent énormément aux prestations de services financiers des groupes qui sont les plus ciblés notamment les pauvres. Les coopératives financières fournissent à leurs membres des produits d’épargne et de crédits individuels.
« Elles assurent une fonction d’intermédiation financière active, surtout entre les zones urbaines et semi-urbaines principalement dans les zones rurales, et entre les épargnants nets et les emprunteurs nets, tout en garantissant que les ressources distribuées sous forme de crédits restent au sein des communautés dans lesquelles l’épargne est mobilisée. » (Magill 1994, 140).
Leur organisation structurelle fondée sur la non participation des actionnaires externes se conforment à la base de tout système coopératif. Cela implique que les membres sont propriétaires
de l’institution et chacun d’eux détient un droit de veto, à raison d’une voix par membre. Ces derniers ont alors droit à déposer leur argent dans l’institution ainsi que d’en emprunter. L’adhésion est souvent déterminée par les liens de parenté ou d’amitié entre les membres, par l’exercice d’une
même activité professionnelle ou l’appartenance à une même communauté. L’équipe de direction de l’institution peut être composée des membres, en l’occurrence les actionnaires et ce sont eux qui définissent la politique interne de l’organisation. Leur qualificatif d’institutions financières semi formelles stipule qu’Elles sont rarement soumises aux réglementions bancaires; elles sont soit non soumises aux règlements, soit soumises à une législation et à une règlementation spéciale, appliquées aux coopératives en général. Les caractéristiques de coopératives financières sont :
– La majorité des clients est essentiellement constituée de groupes dont le niveau de revenus est moyen, voire faible ;
– Des services exclusivement financiers, à quelques exceptions près ;
– Un capital auto-généré, et habituellement aucune dépendance vis-à-vis des financements extérieurs pour la couverture des charges d’exploitation, lesquelles sont généralement faibles. Le service d’épargne que l’institution propose représente une source importante de capitaux et sont souvent liés a l’octroi des crédits. Ils ne réclament pas de garanties pour ses clients fidèles. C’est-à dire que peu de garanties sont requises, et l’octroi des crédits se fonde sur le profil individuel et la solidarité des membres cosignataires du crédit.

Les Organisations non gouvernementales financières

L’ONG est le type d’organisation institutionnelle la plus courante parmi les institutions de Microfinance. Selon la Banque Mondiale dans son « Worldwide inventory of microfinance Institutions » 105 institutions sont des ONG parmi les 206 recensées (paxton).
Une ONG n’a aucun lien avec le gouvernement et elle ne poursuit pas, en principe, de but lucratif. Ce sont ces deux caractéristiques qui attestent qu’elles sont du type institutionnel.
Cependant, il faut faire une distinction entre les ONG financières des deux autres groupes d’organisations non gouvernementales et à but lucratif : les groupes d’entre aide et les coopératives. Ces organisations sont formées de membres, tandis que les ONG sont fondées et dirigées, non pas par les membres du groupe cible, mais par des personnes extérieures qui sont souvent des hommes et des femmes de la classe moyenne et qui veulent apporter leur soutien aux plus pauvres pour des raisons sociales, éthiques et politiques. Les ONG peuvent être créées par n’importe quel type d’individus soit par des entrepreneurs, soit par des groupements de familles puissantes. Ces derniers ont un certain degré de proximité et de connaissance des besoins fondamentaux des micro entrepreneurs et ont plus de chance d’être mieux placés dans la réalisation de leurs projets. Tous ces  éléments donnent aux ONG financières un avantage considérable sur certaines institutions offrant de  produits financiers similaires.