LA TARIFICATION OPTIMALE DES SERVICES BANCAIRES

Différentes formes de tarification

 Les frais de tarification se font sous deux formes : ceux qui facturent des frais pour un service rendu et ceux qualifiés de « sanction »qui facturent des frais de dépassement ou frais de rejet. Définitions Nous allons énoncer quelques définitions afin de mieux comprendre le vocabulaire de la banque. Définition Les services bancaires représentent l’ensemble des produits proposés par une banque à ses clients. Ils peuvent se subdiviser en services bancaires de base. Définition. La tarification bancaire est l’ensemble des frais qui sont taxés par une banque envers ses clients lors de la vie d’un compte bancaire. Ces frais prennent diverses formes et évoluent avec le temps. Elle est la principale source de revenus pour la banque, elle représente donc un enjeu capital. Sur ce, les banques ont tendance à améliorer les frais au profit des clients. La carte bancaire est un moyen de paiement mis par la banque à la disposition du client pour lui permettre de régler ses achats en magasin ou à distance. . Les agios, également appelés « intérêts débiteurs »sont les intérêts dus à la banque lorsque le compte présente un solde débiteur. Définition Le compte courant est un compte qui peut être utilisé pour des versements, des encaissements, des retraits en espèces. Définition  Le compte épargne est un dépôt d’argent à vue dans une banque, qui généralement ne peut pas être utilisé pour faire directement des paiements. Définition Le compte chèque est un compte de dépôt ordinaire dont les règles de fonctionnement et les tarifs sont fixés par la convention. Définition 1.2.8. L’autorisation de découvert est un contrat entre une banque et son client, fixant les modalités de fonctionnement du compte en ligne débitrice. 

 Les frais de services 

Les frais bancaires de service sont des rémunérations que s’octroient les banques sur la prestation de certains services. Parmi les commissions bancaires de service nous avons : les frais de tenue compte(la gestion du compte, les frais de virements), la mise à disposition d’une carte bancaire, les services par sms ou flash bank, les services par internet ou web banking, l’envoi des relevés d’opérations, le retrait dans les distributeurs d’autres banques, forfaits ou packages bancaires. Tous ces services doivent être communiqués à l’ouverture du compte.

 Les frais de dépassement 

Les frais bancaires de dépassement interviennent quand le compte courant, passe à découvert sans autorisation ou qu’il reste débiteur, c’est à dire présente un solde négatif, sur une période plus longue que celle prévue(généralement 30 jours). Dans ce cas, on parle d’intêrêts débiteurs ou les intêrêts dus à la banque. Lorsque la banque rejette les chèques ou prélèvements suite á un incident de paiement sur chèque, chaque opération peut entrainer une commission d’intervention. Les frais de rejet sont prélevés lorsque le compte du client est débiteur et que la banque rejette ses paiements. Dans l’amélioration et l’accessibilité de leurs services, les banques ont tendance á proposer á leur clients des forfaits ou des packages bancaires. 

Packages bancaires

 Autrefois minimisée, la technique de la vente par lot connait aujourd’hui un essor sans précédent. La modernisation incessante des services bancaires proposés par les établissements financiers a fait qu’actuellement, les services groupés ont vu le jour et permettent ainsi un agrégat d’offres regroupées en un seul afin de simplifier le volume des prestations fournies aux clients. La Tarification optimale des services bancaires Adji Marie DIENG c UCAD/2016 Packages bancaires 

 Définition 

Un package bancaire, mot d’origine anglais désignant « paquet »représente une offre groupée de plusieurs produits ou services bancaires, différents, disponibles à un prix forfaitaire qui ne peut être négocié. C’est un service de la forme du « Tout en un ». 

 Composants

 La plupart des packages contiennent, l’ouverture et la tenue du compte courant, un compte chèque, un compte épargne, les services de banques à distance(la banque par sms ou flash bank, la banque par internet ou web banking, l’editique par mail ou l’envoi gratuit d’avis et de relevés d’opérations par mail), l’assurance, une autorisation de découvert, les cartes visa internationales(cartes de paiements internationales). En principe, les packages permettent de réaliser des économies par rapport au prix de chaque prestation acquise individuellement. Leur prix sont décidés librement par les banques. La seule règle qu’ils doivent respecter est d’être moins chers que la somme des prix des services qui le composent. Pour le package classique, on trouve aussi une convention d’assurance des instruments de paiement bancaire en cas d’incidents éventuels(vol, perte…) et des facilitations de caisse qui doivent cependant rester marginales. Le package de gamme moyenne ou confort peut intégrer des services supplémentaires tel qu’un taux d’intérêt rémunérateur ou encore l’offre spéciale qui exclut toute idée de surplus à payer ultérieurement, et ce, en prévision d’un éventuel mauvais tour issu d’un banquier peu scrupuleux pour engranger des profits. Quant au package haut de gamme ou package excellence, il intègre entre autres une considérable facilité de caisse, une autorisation de découvert et un remboursement d’une partie des agios perçus en surplus par la banque à la fin de contrat par exemple. 

Avantages

 En mettant à la disposition du client, plusieurs services éparpillés en un seul et unique service, il n’est plus utile d’avoir recours á plusieurs offres séparées. En général, le prix forfaitaire prend en charge tous les frais directement liés au découvert. La Tarification optimale des services bancaires Adji Marie DIENG c UCAD/2016 Packages bancaires 13 Les frais d’ouverture de compte épargne, de virements permanents : c’est à dire des virements automatiques et répétitifs qui s’exécutent pour un même montant, de tenue de compte…etc, sont gratuits. Le package est une solution globale et pratique, facilitant la gestion quotidienne des opérations bancaires avec une transparence sur tous les coûts des services bancaires. Avec des formules développées à hauteur des besoins spécifiques, les clients peuvent bénéficier d’un ensemble intégré de produits et services à des tarifs préférentiels. Il s’avère aussi avantageux de constater que certaines assurances sont directement incluses dans les forfaits tels que l’assurance vol ou perte de la carte de retrait.

 Inconvénients 

Dans le système de vente de produits ou services séparés, chaque offre fait l’objet d’une tarification propre. Puisque les services composant les packages bancaires forment un tout indivisible, le consommateur ne peut démanteler le lot. Le choix de la clientèle devient alors binaire : elle ne peut choisir qu’entre « acheter le lot »ou « ne pas l’acheter ». Or, certains produits ou services inclus dans le package ne sont pas forcément utiles à un consommateur donné. Chaque client ayant ses propres besoins, d’oú l’inconvénient de ce système. Il revient donc à chaque client, de bien choisir son package, c’est à dire celui qui convient le mieux à ses besoins car un mauvais choix lui ferait payer beaucoup plus cher pour des services dont il n’aura même pas besoin. Certains établissements bancaires travaillent en compétition et reçoivent des commissions sur chaque produit vendu, ils ajoutent délibérément aux services inclus dans ces ensembles de services, d’autres services qui sont facturés au même titre que les autres offres, et ce, sans l’accord préalable de ce client.