Depuis l’invention de la lettre de change au Moyen Age, les intermédiaires financiers n’ont cessé d’imaginer de nouveaux moyens de paiements rendant les transactions plus simples et rapides, sans sacrifier à la sécurité de la circulation monétaire. Le billet de banque, convertible, au cours forcé, puis inconvertible est devenu le moyen de paiement privilégié du XXème siècle, avant d’être rejoint par le chèque. Avec la dématérialisation et l’introduction de la carte de crédit, l’évolution des moyens de paiement s’est plus récemment alignée sur celle des technologies numériques. L’Internet fixe, le téléphone portable, puis le Smartphone sont apparus comme des dispositifs susceptibles de renouveler et de rendre plus efficaces les moyens de paiement disponibles.

A une époque où le développement des supports de communication mobiles était encore en devenir, Pousttchi (2004) tablait il y a quelques années sur l’existence de quatre stades dans l’émergence et l’adoption du paiement mobile : (i) le stade du commerce mobile, caractérisé par la généralisation d’achats en ligne d’applications ou de services (contenus numériques audio, vidéos…) depuis les réseaux mobiles ; (ii) le stade de l’émergence et du développement du commerce de proximité, incluant le paiement d’une personne à un automate ; (iii) le stade de généralisation du commerce électronique et de tout type de commerce B2C (Business to Consumer) via l’Internet mobile ; (iv) enfin le stade des paiements de consommateur à consommateur, des transferts d’argent entre individus sous forme généralement de porte-monnaie électronique.

Les deux premiers stades se sont déjà concrétisés, du seul fait de l’accès à l’Internet mobile. Depuis quelques années, surtout depuis l’apparition des Smartphones, le commerce mobile n’a cessé de se développer. Il avait débuté très tôt par l’achat de sonneries, de logos ou autres services permettant la personnalisation et l’identification du mobile.

Les deux derniers stades décrits par Pousttchi supposent l’émergence ou la mise en compatibilité de technologies complémentaires et originales mais introduisent aussi des formes de relation de paiement différentes de celles que les intervenants ont popularisé en ligne. Nous allons présenter chronologiquement la genèse des services liés au téléphone mobile et l’émergence de ce nouveau mode de paiement.

Le téléphone mobile est imaginé en 1973 puis mis sur le marché en 1983 par le constructeur mobile Motorola. Cet appareil de communication mobile a évolué parallèlement avec les évolutions technologiques en proposant de nouveaux types de services, en passant d’un simple appareil permettant la communication vocale à un ordinateur dans la poche. Les Technologies de l’Information et de la Communication (TIC) se sont développées après l’apparition de cet ancêtre de nos Smartphones. Le secteur de la télécommunication a été très touché par ces évolutions. L’usage du téléphone mobile s’est ainsi modifié, tout d’abord avec l’arrivée des SMS (Short Message Service). Le service offert par ces messages n’est pas une innovation en soi : les messages étaient déjà disponibles par le biais de terminaux spécifiques (ex : Tatoo). Cependant, le marché du téléphone mobile s’étant étendu au grand public, ces terminaux ont fini par disparaître pour s’implanter dans les appareils mobiles, ce qui a permis de compléter l’offre de communication. Aujourd’hui, les SMS sont devenus incontournables avec près de 146 milliards de SMS envoyés en 2011 (source : ARCEP), et généralement proposés gratuitement dans les forfaits mobiles. Cette première évolution du téléphone reste dans la continuité des services liés à la communication, en passant d’une communication verbale à une communication écrite. La deuxième grande évolution du téléphone mobile concerne la nature des services proposés qui vont accueillir la photographie et la musique. Le terminal mobile se modifies alors pour ne plus être seulement un outil de communication mais en évoluant en appareil photo ou en lecteur de musique. L’appareil photo intégré sur le mobile permet une nouvelle offre de communication : le MMS (Multimedia Message Service). Le MMS prend la suite du SMS en proposant l’envoie de modules photo, vidéo ou son. Les MMS ont eu un démarrage relativement lent : ils sont onéreux et non adaptés à tous les appareils mobiles. L’évolution principale du téléphone est alors l’apparition du Smartphone. Le Smartphone est créé en 1992 par le constructeur IBM. Il ouvre la porte à de nouveaux services, compte tenu de sa nature d’assistant numérique personnel. Le développement des réseaux haut débit (WiFi, EDGE, UMTS) et du Smartphone, transforme le téléphone mobile en un véritable ordinateur dans la poche (envoi et réception de mails, accès à Internet, …). Le marché de la téléphonie mobile devenant plus attractif s’étend avec l’arrivée de nouveaux acteurs tels que Apple, qui fait en 2007de l’IPhone son produit phare.

Cette mutation dans le monde de la télécommunication provoque des modifications dans les habitudes des utilisateurs dont les usages évoluent en parallèle à la technologie, allant vers davantage de mobilité. C’est dans cette perspective de mobilité que les intermédiaires financiers ont tenté de mettre en place de nouveaux types de paiement s’adaptant au plus près aux envies et besoins des utilisateurs. Le téléphone portable, devenu outil indispensable dans la vie du quotidien de chacun et un véritable outil d’appartenance, d’identification ou de distinction sociale, semble être un moyen efficace pour allier mobilité et paiement. C’est ainsi que les recherches se sont intensifiées, à la quête de la forme adéquate de cette nouvelle forme de paiement qu’est le paiement mobile ou plus communément le m-paiement. Le paiement mobile est définit par Ondrus et Pigneur (2005) comme une transaction sans fil d’une valeur monétaire entre deux parties, en utilisant un dispositif mobile capable de traiter en toute sécurité une opération financière sur un réseau sans fil.

L’évolution de nos usages en termes de paiement est particulièrement intéressante. En France, les chèques et les espèces étaient les moyens de paiement les plus utilisés dans les années 1970. Ils ont cédé la place à la carte bancaire, aux virements et prélèvements au cours des années 1980 et 1990 (Pauget, 2012). Ces changements sont dus à deux types de circonstances, les unes associées aux utilisateurs du paiement souhaitant évoluer vers d’avantage de liberté et de mobilité, les autres aux « producteurs », acteurs proposant cette offre de service et souhaitant de leur côté augmenter leur productivité et leur profit (Gazé, 2003). C’est dans le cadre de ces stratégies recherche d’une meilleure productivité et d’une plus grande satisfaction des agents évoluant en parallèle avec l’évolution technologique (apparition d’Internet, des Smartphones), que les banques ont commencé à proposer de nouveaux services basés sur des dispositifs novateurs (téléphone portable). Avec plus de 5 milliards de téléphones mobiles dans le monde en 2010 pour 4 milliards de cartes bancaires , le paiement mobile devrait être un moyen attractif en matière de services de paiement.

Ce que l’on nomme paiement mobile recouvre l’ensemble des paiements effectués avec un appareil mobile pour l’initiation, l’autorisation et la confirmation d’un échange d’une valeur financière en retour de biens et de services (Au et Kauffman, 2008). Ce mode de paiement transite par différentes modalités techniques : il peut utiliser une application spécifique ou la carte à puce stockée sur l’appareil, fonctionnant dans ce cas de manière similaire à une carte de crédit ; il peut être relié à un compte bancaire et inclure des outils d’authentification et de sécurité (Flatraaker, 2008).

Le paiement mobile se développe dans un monde où la notion de mobilité prend de plus en plus d’importance. Grâce à la couverture des réseaux mobiles (90% de la population mondiale est couverte par un réseau mobile ), l’utilisateur peut accéder à ses services mobiles en tout temps et lieu. Les services et les possibilités du mobile cumulés à l’expertise bancaire offre aux utilisateurs diverses possibilités de paiement.