RECOUVREMENT DE CREDIT AVEC EDUCATION

LES PROBLEMES RENCONTRES AU NIVEAU DE LA CONSTITUTION DU GROUPEMENT JUSQU`AU DEBLOCAGE

Ce chapitre va nous permettre d`analyser d`une manière objective les problèmes rencontrés avant et au niveau de la constitution du groupement jusqu`au déblocage de fonds. -Les problèmes sur la préparation de la constitution du groupement. -Le groupement mal constitué -La non fiabilité des dossiers de demande de crédit. -Le retard de déblocage.

Problèmes sur la préparation du constitution du groupement

Avant la constitution même du groupement, il existe déjà un certain nombre de problèmes que nous avons pu constater. Les problèmes rencontrés par les responsables du crédit avec éducation et ensuite la difficulté de trouver des membres. 25 1-1 Les problèmes de l`ADCAE Au sein de l`OTIV, on répartit les lieux d`intervention de chaque ADCAE . Et c`est sur cela que pose le problème, c` est à dire, il y a une inégalité de répartition de zone d` intervention. En plus , lors des animations qu` elles organisent, il y en a toujours une contre animation. Cela est dû principalement à la mauvaise image laissée par certains groupements déjà dissoutes . Et enfin, dans certains zones, le responsable du Fokontany ne sont pas d` accord sur les activités de l` OTIV. Alors, en cas de problème entre les membres du groupement et l`OTIV ( exemple : non remboursement ) l`ADCAE travaille seul sans intervention de cet autorité. 1-2 Difficulté sur la recherche des membres Comme il est déjà affirmé auparavant qu`i l y a perturbation des animations qui peut empêcher les cibles d` y intervenir, lorsque quelqu` un décide d` adhérer au groupement, il peut reculer à cause de son assertion d`assurer les autres membres du groupement. Il est difficile de déterminer si on peut se coopérer avec telle ou telle personne, parce que chacun a sa manière de vivre et de se comporter, surtout lorsqu`on parle ici d`argent. Enfin, le nombre minimum de douze femmes exigées par l` OTIV pour pouvoir créer un groupement est assez nombreux qu`il est difficile de les atteindre.

: Groupement mal constitué

D` après notre analyse sur la méthodologie et l`approche de la constitution d` un groupement à caution solidaire, nous avons pu constater que ce groupement mal constitué est causé par une lacune au niveau de la méthode d`approche. 26

Lacune au niveau de la méthode d`approche

Le réseau OTIV n`avait pas adoptée de stratégie avant la constitution du groupement. Autre, que les femmes d` une même village qui se regroupent et se présentent à l` OTIV. Il y en a aussi d`autre cas tels que : -Après avoir effectué des animations au niveau du Fokontany, on réunit dans un groupe ce qui sont intéressantes. -Après la destruction de tel ou tel FITAFI, on rassemble les membres restant qui ont des critères encore acceptables. Les femmes se sont réunies au hasard dans l` objectif commun d` avoir des crédits. Apparemment, elles n`ont pas des liens profonds sur le plan socio- économique. Cette lacune au niveau de la méthode d`approche entraîne des conséquences néfastes parce que la plupart des groupements sont non solidaires.

Groupement non solidaire

Les membres du groupement ne se connaissent même pas alors qu` ils sont régis par le fonds de garantie mutualiste dont ils ne comprennent pas l`utilité et le fonctionnement. Les femmes membres restent individualisées après le déblocage, chaque femme utilise les crédits obtenus à sa propre manière sans avoir l`intention de jeter un coup d`œil sur ce que font les autres. Il n`y a pas de solidarité bien concrète entre eux , c`est à dire, le principe de groupement à caution solidaire n`est pas bien adopté au sein de l`institution. De plus, lors de notre passage au sein de l`OTIV , la non solidarisation du groupement peut entraîner de conséquences grâves au niveau de la viabilité et de la rentabilité du réseau. A part le groupement mal constitué, on a pu constater le problème de non fiabilité des dossiers de demande de crédit. Section 3 : Dossiers de demande de crédit non fiable La non fiabilité des dossiers de demande de crédit provient aussi de la non fiabilité des informations recueillies. 3 -1 Non fiabilité des informations recueillis Les dossiers de demande de crédit sont remplis individuellement par l` emprunteuse. Les contraintes temps obligent l`ADCAE de ne pas faire une entrevue avec chacune d` elles mais d`effectuer seulement une vérification de ce qu`elles écrivent. Comme il n` existe plus de garanties matérielles car ce genre de crédit est destiné à des femmes qui n`ont pas des biens matériels pour garantir le prêt, les informations recueillies ne sont pas fiables. Par conséquent, la réalisation des garanties de non remboursement est difficile et les emprunteuses profitent de cette situation pour faire traîner les remboursements.

Difficulté de réalisation des garanties

Compte tenu de la non fiabilité des informations recueillies, l` OTIV court de gros risques de non remboursement de prêt .En plus l`ìnéxistance des garanties matérielles, il n`y a que les épargnes obligatoires effectués par ses emprunteuses qui garantissent une partie du prêt. Et le reste dépend de l`initiative d`eux même pour effectuer les remboursements. Pour ce type de garanties, l` OTIV encourt de gros risques. Non seulement il ne peut pas mesurer la solvabilité de l` emprunteuse mais aussi la valeur de l`épargne ne couvre pas généralement les dettes exigibles en cas de non remboursement. 28 Parlons maintenant du non respect des normes prudentielles qui fait l` objet de notre dernier étude dans ce section. 

Non respect des normes prudentielles

Le crédit avec éducation est concentré dans les localités de résidence du responsable. A l`époque de l`implantation du réseau OTIV, les personnes ayant des relations sociales avec les responsables ont été encouragés à bénéficier des services financiers offert par le réseau. La priorisation de ces relations sociales entraîne le non respect des normes prudentielles par exemples : – Non remboursement à la date d`échéance. – Négligence des épargnes obligatoires. Cela peut insécuriser les portefeuilles de crédit du réseau. Ce sera dans la section suivante qu`on va voir les détails du retard de déblocage de fonds. Section 4 : Retard de déblocage de fonds Le retard de déblocage de fonds est dû à deux facteurs principaux : -Retard du dépôt des dossiers de demande de prêt. -Lourdeur des procédures de traitement des dossiers de crédit 4-1 Retard du dépôt des dossiers de demande de prêt Le retard des dossiers de demande de prêt se situe au début du cycle suivant. D`une part, les responsables sont préoccupés par les actions de recouvrement et d` autre part, les membres du groupement se sont focalisés par leur non remboursement. Parce que si elles n` arrivent pas à régler leur situation, elles n`auront pas le droit au crédit pour le prochain octroi.